La irrupción de las billeteras virtuales en la escena financiera argentina es, sin dudas, una de las revoluciones en materia de medios de pago. La adopción es transversal a la sociedad, pero los más jóvenes están entre los más proclives a usarlas. No obstante, eso no se traduce directamente en hábitos financieros saludables.

Según datos del último informe de pagos minoristas del Banco Central, a septiembre había 51,5 millones de cuentas de pago abiertas en aplicaciones de este tipo, con saldos por más de $405.000 millones. A la vez, otros $3,1 billones estaban invertidos a través de billeteras en fondos comunes de inversión. En conjunto, los depósitos en billeteras ya representan el 5,35% del total de las colocaciones del sector privado.

Para los adolescentes, las aplicaciones se convirtieron en la puerta de entrada al manejo digital del dinero. Un relevamiento realizado por la ONG Junior Achievement, junto con el Centro de Evaluación de Políticas Basadas en la Evidencia (CEPE) de la Universidad Di Tella y BBVA, mostró que entre 2022 y 2024 la cantidad de adolescentes de entre 14 y 19 años que tiene una billetera virtual pasó del 51% al 89%.

Esa proporción se mantiene por encima del 80% en todos los niveles socioeconómicos. En contraposición, la cantidad de jóvenes sin acceso a herramientas financieras cayó de 41% a 9% en el mismo lapso.

Otro relevamiento, realizado por la Fundación M/Padres y Santander, tuvo hallazgos en la misma línea: un 78% de los adolescentes dijo que usa billeteras virtuales, con un ligero sesgo de género en favor de las mujeres (52%) frente a los varones (46%). La penetración de las aplicaciones de pago llega al 90% entre los jóvenes de 16 años en adelante.

Este informe también muestran el costado menos positivo de los medios de pago. Un 21% de los adolescentes afirmaron que las billeteras facilitan la participación en el mundo de las apuestas online. La proporción sube al 32% entre los chicos y chicas de 18 años o más.

Finanzas personales: una tarea pendiente

Según el sondeo de Junior Achievement, el 50% de los encuestados dijo que el medio de pago que más usa son las billeteras virtuales. A la vez, el estudio revela que aquellos que tienen una cuenta de pago en alguna aplicación tienen el doble o el triple de chances de acceder a otros instrumentos financieros, como una tarjeta de débito o crédito. Únicamente en los sectores más vulnerables todavía se ve un predominio del efectivo.

El acceso a los medios de pago, sin embargo, no necesariamente viene acompañado por una mayor educación financiera. El relevamiento muestra que siete de cada 10 jóvenes quiere aprender a manejar mejor su dinero. “El 58% considera que se maneja bien, pero podría mejorar, mientras que el 12% no sabe cómo manejar su dinero, pero quiere aprender a hacerlo”, indicó el reporte.

A la vez, se ve una clara diferencia por género: el 37% de los varones se siente confiado en su manejo financiero, pero solo el 21% de las mujeres comparte esa percepción. Sin embargo, esa brecha de confianza no tiene una correspondencia en la realidad: los datos revelan que casi 4 de cada 10 mujeres subestiman su conocimiento financiero, mientras que una proporción similar de hombres lo sobreestima.

En cuanto a las fuentes de información sobre economía y finanzas, el 78% de los jóvenes afirma que sus padres son su principal fuente de consulta. Internet se ubicó en el segundo lugar (52%), seguido por los docentes (32%).

Sin embargo, este punto muestra variaciones significativas en función del nivel socioeconómico. En estratos altos, el reporte mostró que los adolescentes consultan más a padres (85%) y amigos (24%). En cambio, en los sectores más bajos recurren con mayor frecuencia a los docentes (38%), lo que muestra que la escuela debe tener un rol complementario en la formación financiera.

A la vez, el 80% de los encuestados indicó que la asignatura escolar más relevante para su futuro es educación financiera y económica y consideró que la escuela debería fortalecerla. El estudio de la Fundación Padres fue en la misma sintonía: un 45% de los adolescentes quiere recibir educación financiera en el horario de clases y otro 45% está dispuesto a abordar esos contenidos por fuera del ámbito escolar.

Ahorro y consumo en los adolescentes

En cuanto a los comportamientos de ahorro, un 78% de los adolescentes consultados por Junior Achievement manifestó su deseo de ahorrar, pero solo el 49% logró sostenerlo efectivamente. Al mismo tiempo, un 57% de los varones dijo tener una mayor propensión al ahorro, mientras solamente un 42% de las mujeres se manifestó en la misma línea.

Al momento de hacer algún consumo, la encuesta mostró un crecimiento de 7 puntos porcentuales en dos años (del 38% al 45%) en la cantidad de adolescentes que siempre reflexionan sobre la necesidad de una compra antes de hacerla. El reporte interpretó que posiblemente ese cambio en la conducta se relacione con el contexto socioeconómico actual.

Finalmente, los jóvenes demostraron conciencia sobre la situación económica, en particular, en relación con la estabilidad de la moneda. La inflación es el tema económico más discutido en los hogares, presente en las conversaciones de tres de cada cinco familias. Las apuestas, en cambio, solamente están presentes en el diálogo familiar en el 6% de los casos; mientras que las referencias a las criptomonedas apenas llegan al 5% de las conversaciones en los hogares.